"如果得了癌症，医疗费要花多少？"能大幅改变答案的正是高额疗养费制度。医疗保险对每月的自付额设有上限，年收入370万～770万日元的人每月约9万日元。即使花了100万日元的医疗费，也不是窗口三成的30万日元，而只需付到上限额为止。这项制度在2025年因"冻结上调"引发巨大争议，而自2026年8月诊疗分起已实际开始上调。本文汇总当前适用的上限额、新设的年度上限与使用方法。
- 每月上限：年收入370万～770万日元（区分ウ）为85,800日元＋1%（医疗费100万日元时约9.3万日元）。即使100万日元的医疗费，窗口也不是30万日元而是到上限为止。
- 办理手续：使用My Number健康保险证则无需事前手续，窗口支付即封顶到上限（也可使用限度额适用认定证）。
- 进一步减轻：家庭合算（合并家人21,000日元以上的负担）与多次符合（第4次起区分ウ为44,400日元・修订后维持不变）。
- 2026年8月已上调：区分ウ从80,100日元升至85,800日元。作为交换，新设年度上限（区分ウ・エ为53万日元等）［协会健保］。
- 不在对象内：差额床位费、先进医疗的技术费、住院期间的餐费、自由诊疗均在上限之外。这正是考虑商业医疗保险的要点。
自付上限额一览（70岁以下・2026年8月诊疗分起）
这是2026年8月1日修订后当前适用的上限额。每月上限被上调，作为交换新设了年度上限（8月至次年7月）［协会健保］。
| 区分 | 年收入参考 | 每月上限额 | 多次符合（第4次起） | 年度上限（新设） |
|---|---|---|---|---|
| ア | 约1,160万日元～ | 270,300日元＋（医疗费−901,000日元）×1% | 140,100日元 | 168万日元 |
| イ | 约770万～1,160万日元 | 179,100日元＋（医疗费−597,000日元）×1% | 93,000日元 | 111万日元 |
| ウ | 约370万～770万日元 | 85,800日元＋（医疗费−286,000日元）×1% | 44,400日元 | 53万日元 |
| エ | ～约370万日元 | 61,500日元 | 44,400日元 | 53万日元※ |
| オ | 居民税非课税 | 36,900日元 | 24,600日元 | 29万日元 |
※区分エ中，经确认标准报酬月额在15万日元以下者适用年度上限41万日元。年度上限以"8月至次年7月"的一年为单位判定，超过部分日后由保险者返还（当前以本人申请为基础运营）。
查看修订前（截至2026年7月诊疗分）的上限额
| 区分 | 每月上限额（～2026年7月） | 多次符合 |
|---|---|---|
| ア | 252,600日元＋（医疗费−842,000日元）×1% | 140,100日元 |
| イ | 167,400日元＋（医疗费−558,000日元）×1% | 93,000日元 |
| ウ | 80,100日元＋（医疗费−267,000日元）×1% | 44,400日元 |
| エ | 57,600日元 | 44,400日元 |
| オ | 35,400日元 | 24,600日元 |
2026年7月31日之前的诊疗分按此金额计算（没有年度上限）。追溯申请过去月份时请参照此表。
示例：区分ウ的人在医疗费100万日元（窗口三成＝30万日元）的月份 → 上限为 85,800＋(100万−286,000)×1%＝92,940日元。差额约21万日元作为高额疗养费返还（修订前为87,430日元，同样的医疗费增加约5,500日元。70岁以上另有区分表）。
2026年8月修订改变了什么（已施行）
- 原定2025年8月实施的上调因舆论反弹一度全面冻结。此后于2025年12月整理出修订方案，经2026年度预算成立，已于2026年8月1日（8月诊疗分）起实施［协会健保 令和8年8月起的修订］。
- 示例：区分ウ从80,100日元→85,800日元（＋1%部分的基准额也从267,000日元→286,000日元）＝每月约增加5,700日元的负担。其他区分同样上调（ア270,300日元・イ179,100日元・エ61,500日元・オ36,900日元）。多次符合（区分ウ44,400日元）维持不变。
- 与上调配套新设了"年度上限"。面向未达多次符合的长期疗养者，设定了患者负担的年度上限（ア168万日元・イ111万日元・ウ／エ53万日元・オ29万日元／区分エ中经确认标准报酬月额15万日元以下者为41万日元），超过部分由保险者偿还。"年度"指8月至次年7月，当前以本人申请为基础运营。
- 作为第二阶段，预定2027年8月细分所得区分（例如将区分ウ按年收入段分割，年收入约510万～650万日元为每月98,100日元的方案）。确定金额请在施行前参照厚劳省・保险者资料确认。
- 长期治疗者受影响更大，因此充分利用多次符合、家庭合算、年度上限、附加给付（健保组合独自的加成）已变得更为重要。
国民健康保险・后期高龄者医疗每年8月1日按前一年所得切换所得区分与限度额适用认定证。2026年又叠加了上限额本身的修订，因此可能出现"同样的住院却比上月付得更多"。认定证的有效期与8月的手续，请参见限度额适用认定证与My Number健康保险证。
使用方法（其实几乎无需手续）
- 用My Number健康保险证就诊：通过在线资格确认联动限度额信息，无需事前手续，窗口支付即封顶到上限额。
- 不使用My Number健康保险证时：事前向保险者领取"限度额适用认定证"并出示。即使事后申请，超过上限的部分也会在约3个月后返还（时效2年）。
- 家庭合算：将同一医疗保险的家人自付额（70岁以下为每人21,000日元以上者）合算判定上限。请注意双职工且保险不同的情况下无法合算。
- 跨月陷阱：上限以"每个日历月"为准。跨月末的住院会产生两个月的上限，因此若能选择预定住院的时机，从月初开始更为有利。
不在对象内的项目・与其他制度的关系
- 事后申请的受理处：您所加入的保险者。公司员工为健保组合或协会健保，个体经营者・退休后为市区町村的国保窗口（保险证・资格确认书上有记载）。
- 不在对象内：差额床位费（单间费）・住院期间的餐费（每餐550日元・2026年6月修订）・先进医疗的技术费・自由诊疗。这些没有上限，因此可以整理为：商业医疗保险应覆盖的恰恰是这些部分。
- 与医疗费扣除的区别：高额疗养费是"来自保险的返还"，医疗费扣除是"税金的减轻"。两者可同时使用，但在计算医疗费扣除时需扣除高额疗养费返还的部分。
- 因病请假时，也可一并考虑伤病津贴（工资的2/3）。收入下降的年份，也可能成为配偶扣除的对象。
- 个体经营者・自由职业者的国民健康保险同样可以使用高额疗养费（无附加给付）。
今天要做的事
- 在Mynaportal等确认自己的所得区分与每月自付上限额
- 完成My Number健康保险证的使用登记（原则上无需再在窗口支付超过上限额的部分）
- 通过医疗费通知回溯确认过去2年内是否有超过上限的月份
更多行动请见增加到手收入清单。
常见问题
如果医疗费花了100万日元，实际负担是多少？
年收入370万～770万日元（区分ウ）的话，每月上限为85,800日元＋（100万日元−286,000日元）×1%＝92,940日元（2026年8月诊疗分起。7月诊疗分之前为87,430日元）。差额床位费与餐费另计。
2026年8月起有什么变化？
自付上限额已上调。区分ウ从80,100日元→85,800日元（＋1%的基准额也从267,000日元→286,000日元），每月增加约5,700日元负担。另一方面多次符合（区分ウ44,400日元）维持不变，面向长期疗养者新设了年度上限（ア168万日元・イ111万日元・ウ／エ53万日元・オ29万日元，区分エ中标准报酬月额15万日元以下者为41万日元）。2027年8月预定细分所得区分。
新设的"年度上限"该怎么用？
将8月至次年7月一年间的自付额合计，超过各区分年度上限（区分ウ为53万日元）的部分日后返还。这是为了救助每月达不到上限、但治疗长期持续的人而新设的。当前不是自动而是以本人申请为基础运营，因此长期疗养中的人请保管医疗费收据，并向所加入的保险者确认申请方法。
需要事前手续吗？
用My Number健康保险证就诊则原则上不需要，窗口支付会自动封顶到上限额。不使用时可事前领取限度额适用认定证，或通过事后申请在约3个月后获得返还（时效2年）。
这是否意味着癌症保险或医疗保险没有必要？
不能一概而论。多亏公共保险，治疗费的自付额可抑制在每月8万～9万日元左右，但差额床位费・先进医疗・因长期化导致的收入减少・餐费均不在对象内。合理的做法不是以"超过上限的部分"，而是以填补"对象外部分与收入减少"的思路来考虑。
数据出处
- 2026年8月起施行的上限额・年度上限：全国健康保险协会（协会健保）令和8年8月起高额疗养费制度将被修订（日文）
- 修订的经过与制度设计：厚生劳动省 社会保障审议会医疗保险部会・关于高额疗养费制度存在方式的专门委员会 资料（令和7年12月25日）（日文）
- 制度基础（家庭合算・多次符合・申请方法）：厚生劳动省 关于高额疗养费制度的修订（医疗保险部会资料）（日文）及厚劳省"致使用高额疗养费制度的各位"
※70岁以上的区分・健保组合的附加给付・地方政府的医疗费补助与本文的表格不同。年度上限的申请方法因保险者而异，请向所加入的保险者确认。